在农业“靠天吃饭”的传统风险格局下，福建省的特色农业正迎来一场深刻的保障变革。平安产险福建分公司积极创新，将气象指数保险与当地优势地标产业深度融合，特别是针对低温冻害这一常见气象灾害，推出定制化保险产品，并辅以全方位的农业科技服务，为福建特色农业的稳健发展构筑了一道坚实的“防风墙”。

一、 精准聚焦：气象指数保险直击产业痛点

福建省地形复杂，气候多样，茶叶、水果、花卉、食用菌等特色地标农产品享誉全国。早春的“倒春寒”、冬季的寒潮霜冻等低温灾害，常常对处于萌芽、开花或挂果关键期的农作物造成毁灭性打击，给农户带来巨大经济损失。传统农业保险定损难、理赔慢，难以满足特色农业高效、精准的风险管理需求。

平安产险福建分公司引入的气象指数保险，创新性地将保险赔付与公开、客观的气象数据（如温度）直接挂钩。当指定气象观测站监测到的温度达到或低于保险合同约定的触发标准时，无论投保农户的实际损失如何，保险公司即根据预先设定的赔付标准进行理赔。这种模式具有三大优势：一是客观公正，避免人为定损争议；二是理赔高效，一旦触发，赔款可迅速到位；三是管理透明，参数公开，易于理解和监督。

二、 因地制宜：低温保险产品“滴灌”地标产业

平安产险福建分公司并非采取“一刀切”的保险方案，而是深入田间地头，针对不同地标产业的生长特性与风险敞口，设计差异化的低温气象指数保险产品。

• 针对茶叶产业：聚焦闽北、闽东等核心茶区，为高山优质茶园设计“低温霜冻指数保险”，保护春茶（尤其是高价值的明前茶）免受晚霜冻害。
• 针对水果产业：为漳州荔枝、龙眼、蜜柚，永春芦柑，古田水蜜桃等设计“寒潮指数保险”或“低温寡照指数保险”，覆盖花期冻害和果实生长期低温灾害。
• 针对花卉产业：为漳州水仙花、福州茉莉花、延平百合等设计定制化低温保险，保障花卉的观赏价值与经济价值。
• 针对设施农业：为工厂化种植的食用菌、反季节蔬菜等设计“棚内低温指数保险”，保障高投入的设施农业稳定产出。

这些产品如同“精准滴灌”，将保险保障直接输送到产业链最脆弱、农户最需要的环节。

三、 科技赋能：超越理赔的综合服务生态

平安产险福建分公司深知，保险不仅是灾后补偿，更应是风险减量与管理的工具。因此，公司构建了“保险+科技服务”的立体化支持体系：

1. 风险预警与信息服务：依托平安的科技能力，整合气象部门数据，通过APP、短信、微信等多种渠道，向投保农户提前发送精准的低温、寒潮预警信息，并提供防灾减灾建议，帮助农户争取宝贵的应对时间。
2. 防灾减损技术支持：联合农业专家，为投保产业提供防霜冻、防寒潮的实用技术指导，如熏烟、覆盖、喷施防冻剂等，协助农户主动降低灾害损失概率和程度。
3. 数字化管理平台：利用卫星遥感、无人机、物联网设备等，监测作物生长情况与承保区域环境，提升风险识别与评估的精准度，优化保险产品设计，并为可能的理赔提供数据支持。
4. 产业链金融服务延伸：以保险保障为基础，探索为地标产业的新型农业经营主体提供信贷增信等综合金融服务，缓解其融资难问题，助力产业升级。

四、 实践成效与未来展望

平安产险福建分公司的气象指数低温保险已在多个地标产业县市试点并推广，有效帮助众多农户和农业企业在遭遇低温灾害后快速恢复再生产，稳定了收入预期，增强了发展信心。例如，在茶叶产区，保险赔付及时弥补了茶农因霜冻导致的鲜叶损失；在水果产区，保险为合作社应对花期冻害提供了关键的资金缓冲。

随着气候变化加剧和农业现代化进程加快，气象风险管理的需求将更加迫切。平安产险福建分公司将继续深化科技应用，进一步细化气象指数模型，开发覆盖干旱、暴雨、台风等多灾种的综合气象指数保险产品。将更紧密地融入福建特色农业的全产业链，从生产端的风险保障，向仓储、物流、品牌建设等环节延伸服务，构建一个更具韧性、更可持续的现代农业风险保障与服务体系，为福建乡村振兴和农业高质量发展贡献坚实的保险力量。